חיסכון לכל ילד - כל מה שחשוב לדעת
אם אתם הורים לילדים מתחת לגיל 18, קרוב לוודאי שקיבלתם בימים האחרונים מכתב מהביטוח הלאומי בנושא “תכנית חיסכון לכל ילד”. במסגרת התכנית שתחל בחודש הבא, יזכה כל ילד לחיסכון על שמו אליו תפקיד המדינה 50 שקלים בכל חודש. המשמעות: חיסכון שצפוי להצטבר לכ-20 אלף שקלים בעוד 18 שנים. במידה וגם אתם ההורים תפקידו לתכנית, סכום זה יוכל להכפיל עצמו ולעלות אף לכ-40 אלף שקלים.
בשורה טובה להורים ולהורים שבדרך: בינואר 2017 תצא לדרך תכנית “חיסכון לכל ילד”, שתעזור להורים לדאוג לעתיד ילדיהם באמצעות חיסכון שיעמוד לרשותם בגיל הבגרות. במסגרת התכנית המהפכנית שתחל בחודש הבא, תפתח המדינה חיסכון לילדים, אליו יופקדו 50 שקלים בחודש, כאשר הסכום שיצטבר בעתיד יוכל לשמש לכל מטרה, ובין היתר לטובת רכישת השכלה גבוהה, הון ראשוני לדירה או פתיחת עסק.
בימים אלו, רוב ההורים לילדים עד גיל 18 הזכאים לקצבת ילדים, כבר קיבלו בדואר מכתב מהביטוח הלאומי בו התבקשו לבחור באופן אקטיבי מתוך רשימת המוסדות הרלוונטיים. בנוסף, על ההורים להחליט האם להפקיד ולנהל את הכספים בקופת גמל או בבנק. על אף שהחיסכון הינו אוטומטי, להורים תפקיד מרכזי בקבלת החלטות הנוגעות לחיסכון וביכולת להגדיל אותו משמעותית ולהכפילו.
מי זכאי לחיסכון מהמדינה?
החל מינואר 2017 יפקיד המוסד לביטוח לאומי לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים סכום של 50 שקלים בחודש, לחשבון חיסכון ייעודי על שמו. בגיל 18, במידה ויחליט החוסך שלא למשוך את הכסף, יפקיד הביטוח הלאומי 500 שקלים נוספים. בגיל 21, ובתנאי שלא משך את החיסכון, יקבל מענק נוסף של 500 שקלים מהביטוח הלאומי. כלומר, מענק כולל של 1,000 ש”ח סה”כ. בכל מקרה, המדינה תישא בכל עלויות דמי הניהול של התכנית עד הגיעו של הילד לגיל 21.
מתי המדינה תתחיל להעביר הפקדות לחיסכון?
במסגרת התקנות המוצעות, נקבע מנגנון למועד תחילת ההפקדות, בהתאם לגיל הילד ובחירת ההורים.
באשר לילדים שנולדו לפני 1 בינואר 2017 – בימים אלו קיבלו הוריהם מכתב מהביטוח הלאומי עם פרטי התוכנית ואפשרות לבחור במסלול החיסכון עד יוני 2017. אם לא יבחרו עד אז, ההפקדות יעשו מיוני 2017 לברירת המחדל (בכלל זה גם הפקדות רטרואקטיביות יבוצעו בהדרגה). במילים אחרות, מועד תחילת ההפקדות תלוי במועד הבחירה ולא יאוחר מיוני 2017. בנוסף, יתבצע החזר רטרואקטיבי החל ממאי 2015 ועד ינואר 2017 של עד 1000 שקלים. החזר זה יתבצע בהדרגה בכל חודש עד דצמבר 2019.
עבור ילדים שנולדו לאחר 1 בינואר 2017, תינתן להורים זכות בחירה במשך חצי שנה ממועד הלידה. כלומר, התשלום יעשה לא יאוחר מחצי שנה לאחר הלידה, בצירוף הפקדות רטרואקטיביות בהדרגה לחשבון.
היכן ניתן לנהל את חשבון החיסכון?
את החיסכון ניתן לנהל באחד משני האפיקים: קופת גמל או פיקדון בנקאי.
בקופת הגמל כספי החיסכון מושקעים בין היתר בשוק ההון והחוסך נהנה מניהול השקעות מקצועי במספר מסלולי השקעה, בדומה לקופות הגמל המסורתיות ו/או קרנות ההשתלמות שכולנו מכירים ובכפוף להוראות הדין. פיקדון בנקאי מאפשר לחסוך את הכסף כנגד קבלת ריבית בהתאם לתנאים שמציע הבנק. יש לציין כי הריבית המתקבלת כיום על פיקדונות הינה נמוכה מאוד עד אפסית, וזאת בשל מדיניות הריבית הנמוכה שמנהיג בנק ישראל.
משרד האוצר קבע אפיק ברירת מחדל להורים אשר לא יבחרו היכן לנהל את חשבון החיסכון.
עבור ילדים מתחת לגיל 15 ברירת המחדל היא קופת גמל. הרעיון שעומד מאחורי קביעה זו, הוא ככל הנראה העובדה שטווח החיסכון עבור ילדים צעירים הוא ארוך מאוד. הטווח הארוך מאפשר השקעה בין היתר גם בשוק ההון תוך אפשרות להשגת תשואה עודפת לאורך זמן. הודות לניהול ההשקעות המקצועי, היתרון לגודל וליכולתן של קופות הגמל להשקיע בין היתר בנכסים לא סחירים כדוגמת קרנות השקעה פרטיות, נדל”ן מניב, פרויקטים ועוד, ובכך מניבות לחוסכים ערך מוסף שלא קיים באפיקים אחרים. משרד האוצר בדק ומצא כי לאורך זמן קופות הגמל מניבות תשואה גבוהה משמעותית ביחס לפיקדון בנקאי. בהתאם לתחשיבי משרד האוצר, חיסכון על פני תקופה של 18 שנים עשוי להצטבר לסכום של כ-20 אלף שקלים בקופת גמל, בעוד שחיסכון בפיקדון בנקאי יניב בתקופה זו כ-13 אלף שקלים בלבד.
עבור ילדים מעל גיל 15 ברירת המחדל היא פיקדון בנקאי. קביעה זו נובעת ככל הנראה בשל הצפי לשימוש בכסף בתוך שנים בודדות והרצון לשמור על ערכו בטווח הקצר. בהתאם לתחשיב האוצר חוסך בן 15 שיבחר בקופת גמל צפוי לצבור סכום של כ-2,000 שקלים בגיל 18, וחוסך שיבחר בפיקדון בנקאי עשוי לקבל כ-1,880 שקלים.
ההורים הם שיבחרו היכן לפתוח את החיסכון, ולאחר הבחירה הראשונה יצורפו הילדים הבאים בתור לאותה קופת גמל או בנק, אלא אם ההורה יבחר אחרת. במהלך תקופת החיסכון, ניתן יהיה לעבור בין מסלולים ללא עלות ובהתאם להוראות תקנון הקופה והוראות הדין. חשוב לדעת, כי חסכון שינוהל באמצעות פיקדון בנקאי לא ניתן להעביר בין הבנקים השונים, בעוד שחסכונות שייפתחו בקופות גמל, ניתן יהיה להעביר בין גופי הגמל שנבחרו על ידי משרד האוצר, בהתאם לבחירת ההורים.
מה קורה במידה ולא נבחרה חברה מנהלת לחיסכון הילדים?
במקרה שכזה, ההפקדות לא יתחילו בינואר, אלא ביוני 2017 ויבוצעו רטרואקטיבית על התקופה מינואר. משרד האוצר יחלק את חשבונות החיסכון באופן רנדומלי בין החברות המנהלות או הבנקים – זאת בהתאם לגיל הילד (כאמור לעיל). חשוב לזכור שהפקדות רטרואקטיביות, ימנעו מכם להרוויח כתוצאה מאפקט ריבית דריבית, שכן הכסף יחל לצבור תשואה רק כחצי שנה מאוחר יותר.
איזה מסלולי השקעה ניתן לבחור?
החברות המנהלות נדרשות להציג לחוסכים בקופות הגמל שלושה מסלולים ברמת סיכון משתנה:
- מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט (ברירת המחדל)
- מסלול לחוסכים שמעדיפים סיכון בינוני
- מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר
מסלול החיסכון לחוסכים המעדיפים סיכון מועט יהיה מסלול ברירת המחדל, למקרה בו ההורה לא בחר מסלול השקעה. מאחר ובקופות גמל ניתן לעבור בין מסלולים באופן חופשי, ניתן לעשות התאמות לאורך השנים. כך לדוגמא, בגילאים צעירים מאוד ניתן לשקול חיסכון במסלול עם סיכון מוגבר, שכן מסלול זה עשוי להניב תשואה עודפת לאורך זמן. בגילאים מאוחרים יותר, כאשר מתקרבים למועד מימוש הכסף, ניתן לשקול מעבר למסלולים עם רמת סיכון נמוכה יותר על מנת לשמור על ערך הכסף ולהימנע מהתנודתיות שעלולה להביא להפסד בטווח הקצר.
לאחר הבחירה הראשונה, יצורפו הילדים הבאים בתור לאותו בנק או קופת גמל, אלא אם ההורה יבחר אחרת.
האם ניתן להגדיל את סכום החיסכון?
בהתאם למתווה התכנית, הורים יוכלו להפקיד לאותה הקופה 50 שקלים נוספים (מתוך כספי הקצבה של הילד), ובכפוף לקביעת שר האוצר. באופן כללי, מאחר שדמי הניהול ישולמו על ידי המדינה עד הגיעו של הילד לגיל 21, למעשה עבור ההורים מדובר בתוכנית חיסכון לילדים באפס דמי ניהול. לכן, מומלץ לשקול הגדלת ההפקדות כאמור בתוכנית זאת.
כמה כסף צפוי לעמוד לרשות הילד לאחר 18 שנים?
בהתאם לחישובי האוצר, הפקדת 50 שקלים בחודש על ידי המדינה לחיסכון בקופת גמל, תעמיד לרשות הילד לאחר 18 שנים חיסכון מצטבר של כ-20 אלף שקלים, במידה ויבחר לחסוך בקופת גמל (ראו תרשים מטה המשווה בין הסכום שצפוי להצטבר בחיסכון בקופת גמל לעומת חיסכון בפיקדון בנקאי. הנתונים בהתאם לתחשיב של משרד האוצר). החיסכון צפוי להכפיל את עצמו ל-40 אלף שקלים אם ההורים יפקידו גם הם את קצבת הילדים המתקבלת מביטוח לאומי. נציין כי העובדה שהכספים מופקדים לקופת גמל בעלת מגוון מסלולי השקעה, מאפשרת להגדיל את הסכום באמצעות השקעה בשוק ההון.
איך פותחים חיסכון לילד?
תהליך בחירת אופן החיסכון ואפיק ההשקעה הינו פשוט וניתן לפתוח תוכנית תוך מס’ שניות באתר הביטוח הלאומי.
בשורה התחתונה
חשוב לבחור בתבונה את אפיק החיסכון, הגוף המנהל ומסלול ההשקעה. הפער בסוף התקופה הוא משמעותי מאוד.
נצלו את האפשרות והוסיפו 50 ש”ח על חשבון קצבת הילדים ובכך תכפילו את סכום החיסכון. לחיסכון לילדים קטנים, בחרו אפיק השקעה עם סיכון מוגבר ובכך תגדילו את החיסכון בטווח הארוך. לפני משיכת הכספים או בהגיעו לגיל 21, תשנו את מסלול ההשקעה למסלול עם סיכון מועט ובכל לא תהיו חשופים לשינויים בשוק ההון בטווח הקצר.